公司集资方式之一:贷款
(郑朴捷律师专栏--原载2006年11月24日《侨报周末》)

公司的基础是一个想法。有了一个想法以後,第一步要对这个想法进行小规模可行性试验,第二步就是吸引资金,扩大经营,使这个想法扩展开来。我们见到很多华人达到第一步以後却迈不出第二步。集资的途径有两种:贷款和投资。今天我们讨论贷款。

对於华人小生意来説,美国联邦小企业署(SBA)应该是考虑贷款的第一站。很多华人不知道这个组织。因而失去了获得资金的机会。SBA拥有价值5万亿美元的工商贷款丶贷款担保和风险资本等各种投资组合,并拥有31亿美元赈灾贷款组合, 它是美国小企业最大的金融支柱。虽然SBA 2006财政年度的预算大约为5.8亿美元,占联邦总预算的2.23%,但它却是联邦五个最大信贷机构之一。

所谓“小”企业,SBA的标准是批发业雇员不超过100人,制造业雇员不超过500人,特殊情况不超过1,500人。平均年销售额(三年平均)低於400万至3,000万美元(根据商业种类)。美国99.7%以上的企业都符合SBA的小企业定义。

SBA有两项功能与华人小企业有关。首先,SBA向小企业提供从事小企业经营的各种资金,从小额贷款直至数额巨大的债务和证券投资资本(即风险资金)。2005财政年度,SBA的小额贷款计划已经向2,400多家借款单位提供了3,100万美元的贷款,此外SBA通过7(a)计划为88,912项贷款提供担保,金额高达140亿美元。平均贷款额为24万美元(土地和建筑等长期贷款没有计算在内。)

其次,SBA协助小企业获得联邦政府合同。SBA与其他联邦部署机构,依照联邦法案15(g),将23%的联邦政府合同给予小企业。SBA还向小企业提供分包采购的机会丶拓展计划和培训。在联邦合同方面,有一个不太被华人重视的计划,即所谓8(a)计划。该计划规定,美国联邦政府要把一定数量的合同授予“受歧视”的小企业(small disadvantaged businesses)。SBA将华裔归属於“受歧视”的族裔。但是,要想成爲8(a)企业,业者必须向SBA提出申请。近年来,这种申请有越来越复杂的趋势。但是一旦被SBA认定为“受歧视”的小企业,该企业就可以通过这个“後门”得到联邦政府合同。中国人讲走後门,其实在美国也有後门,很多黑人企业就是利用这种後门壮大起来的。

除了SBA以外,小企业家还可以从商业银行获得贷款。例如,一个小企业和一家大公司签了一个合同,依照合同,这家大公司对该企业的服务满意以後才会付钱,但是如果没有贷款,小企业就没有能力为大公司提供该项服务。如果这个合同的风险不大,小企业一般能够找到明白这个行业的银行,从而得到短期贷款。贷款这件事,也是由小变大的。当你的企业小的时候,你要求的贷款额也比较小,对银行来説,因爲风险小,他们也就比较愿意贷款。当你的生意比较大的时候,有了你按期还账的记录,银行就比较愿意提高借款额。换句话说,商业贷款就像使用个人信用卡一样,借得越多,以後就越容易借到,条件就会更好;而且一旦资金周转不过来,才容易向银行要求延期付款;短期借多了就有助於获得长期贷款。